Читаем онлайн «Гид по финансовой грамотности» 2 cтраница

ипотека?

На эти и многие другие вопросы, связанные с получением банковских услуг в России, внимательный читатель найдет ответы в книге «Гид по финансовым услугам». Книга написана понятным языком, снабжена необходимыми примерами из практики, в приложении размещены правовые документы, регулирующие предоставление российскими банками финансовых услуг населению и малым предпринимателям.

Министр Правительства Москвы, руководитель Департамента поддержки и развития малого предпринимательства

М.М. ВЫШЕГОРОДЦЕВ

Доступность, понимание, доверие: России нужна финансовая система для всех групп населения

Быстрое и устойчивое развитие экономики страны зависит не только от внедрения новых, более эффективных производственных и финансовых технологий, но и от готовности и способности населения воспринимать и использовать такие технологии. Эффективность участия населения в современной экономике напрямую зависит от понимания того, каким образом можно с выгодой для себя использовать новые финансовые продукты. Уверенное пользование невозможно без базовых знаний и навыков.

Тем не менее вопрос о «грамотности-безграмотности» российских граждан, по моему убеждению, требует уточнения. Никто ведь не требует от каждого клиента банка диплом финансиста, юриста или экономиста. Важны две вещи: во-первых, понимание гражданами азов (азбуки финансов), умения распоряжаться семейным бюджетом и, если хотите, «жить в мире финансов», а во-вторых, наличие инфраструктуры, способной объяснить некоторые тонкости конкретных продуктов и, если надо, защитить потребителя.

Возьмем, например, ипотечный кредит. Это очень сложный инструмент и, наверное, было бы ошибкой заставлять каждого школьника погружаться в детали ипотечного кредитования. Нужно другое, кредит должен стать не целью, а способом решения житейских проблем. И человек должен понимать, как этим способом воспользоваться. Когда у него появится реальная потребность в кредите, существующая информационная, образовательная, рыночная инфраструктура должна обеспечить доступность и понятность такого кредита. То же самое касается банковских карт, вкладов или денежных переводов.

Миллиарды людей пользуются электрическими приборами и ничтожная доля их них является физиками, которые понимают, что такое электричество. Просто соответствующая инфраструктура позволяет это сделать без каких-либо проблем, достаточно иметь под рукой розетку. И кроме того, всем с детства известны правила безопасности.

Те же «правила безопасности» должны стать известны и пользователям финансового рынка. Сложность российской ситуации состоит в том, что сегмент потребительских финансов находится пока в стадии становления, на нем отсутствуют некоторые важные элементы – кредитные брокеры, финансовые консультанты, адвокаты, специализирующиеся на вопросах управления личными финансами. Именно эти структуры обеспечивают безболезненное взаимодействие индивидуального потребителя и финансового института.

Существует еще два важнейших фактора – это общая кредитная культура общества и атмосфера доверия между заемщиками и кредиторами. Именно здесь сконцентрированы основные российские проблемы. Фундаментом доверия являются знания и понимание как со стороны банков, так и со стороны их клиентов.

В настоящее время граждане страны не имеют полноценных возможностей по изучению механизмов управления личными финансами, семейным бюджетом, не получают достаточно образовательной информации нерекламного характера, касающейся разнообразных финансовых продуктов, и, как результат, испытывают серьезные затруднения при выборе страховых и ипотечных продуктов, потребительских кредитов, депозитов, имеют самое поверхностное представление о собственных налоговых обязанностях и пенсионных правах.

Именно по этой причине до сих пор значительная часть населения с недоверием и скептицизмом относится к банковскому сектору и финансовым рынкам. Люди легко становятся жертвами различных финансовых махинаций и злоупотреблений.

Быстрый рост финансового сектора при низком уровне кредитной культуры и ответственности граждан за заемные средства на фоне недостаточной разработанности соответствующих правовых механизмов вызывает обеспокоенность. Зачастую искаженное представление и недоверие граждан к финансово-банковскому сектору сдерживают рост финансовых рынков. Незнание базовых финансовых понятий приводит к нежеланию граждан инвестировать, снижает доступность финансовых услуг.

Молодежь – одна из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает обучение управлению личными финансами, а опыт родителей в данной сфере, как правило, ограничен и может носить негативный оттенок. Молодежная культура направлена в большей степени на потребление, а не на сбережение или инвестирование. Как следствие, молодые люди склонны