Читаем онлайн «Гид по финансовой грамотности» 3 cтраница

принимать неэффективные финансовые решения, накапливают долговые обязательства, имеют низкий уровень сбережений для жизненно важных целей.

Несмотря на отмеченные сложности, проблеме финансовой грамотности населения России уделяется, к сожалению, явно недостаточное внимание. Ни государство, ни бизнес в полной мере не осознают важности планомерной работы в этом направлении. Хотя кризисный период дает для этого все основания.

Тем более важным представляется появление литературы, посвященной вопросам изучения финансовой грамотности, создание разнообразных путеводителей и гидов по запутанному миру финансов, доступных для понимания широкому слою читателей. Искренне надеюсь, что данная обстоятельная работа широкого авторского коллектива еще раз привлечет внимание всех заинтересованных лиц к обозначенной актуальной теме. Настало время перейти к разработке и реализации национальной стратегии, осуществляемой совместно правительством, бизнесом и банками.

Повышение финансовой грамотности населения способно не только дать мощный толчок развитию финансовых инструментов и институтов, но и обеспечить поступательное движение во всех сферах социально-экономической жизни. В частности, это благотворно скажется на собираемости налогов, на развитии малого и среднего бизнеса. Например, более широкое использование платежных карт позволяет сделать денежный оборот более прозрачным.

Наши граждане должны получить современные знания и обширные навыки, необходимые для принятия ответственных и взвешенных решений в финансовой сфере.

Без понимания со стороны населения расширение доступности не решает проблем, но и образовательные программы без продвижения финансового рынка «в глубинку» рискуют остаться голой теорией. Например, расширение географии потребительского кредита показывает, что без посторонней помощи простому человеку крайне непросто разобраться в тонкостях кредитного договора.

На сегодняшний день более трети россиян фактически не пользуются услугами банков. Есть над чем задуматься. Причиной тому – два фактора: географический и социально-экономический. Оба они работают против доступности. Масштабы страны, невысокая плотность населения, удаленность сельских районов – все это заставляет задуматься о нетрадиционных каналах доставки финансовых продуктов населению. Экономика банковского бизнеса устроена таким образом, что открытие банковских отделений и филиалов в отдаленных регионах оказывается убыточным делом. Значит, необходимы инновационные технологии. Технологии из разных областей знаний – коммуникационные, организационные, финансовые и микрофинансовые.

Однако наряду с географическими не следует забывать и о социально-экономических условиях. Все еще более 20 % россиян живут ниже уровня бедности. И это малообеспеченное население также нуждается в финансовых, банковских услугах: не только в переводе платежей и оплате жилищно-коммунальных услугах, но и полноценных кредитнодепозитных операциях, услугах микрофинансирования. Для малообеспеченных граждан кредит в 20–30 тыс. руб. может дать старт собственному микробизнесу, а небольшой депозит – положить начало накоплениям.

В мировой практике закрепляется новое понятие inclusive financial system, т. е. финансовая система, охватывающая все слои населения (финансовые услуги «для всех») – и малообеспеченных граждан, которым необходим минимальный кредит, и средний класс.

Сегодня нам пора перейти от решения фрагментарных задач к постановке общей проблемы – созданию такой системы финансовых услуг в России «для всех». Здесь правильно сделать акцент на наименее защищенных слоях населения и микрофинансирование.

На протяжении последних леи в России воплощались две стратегии – Стратегия развития банковского сектора и Стратегия развития финансового рынка. По сути эти документы ориентированы не на общество, а на финансовую индустрию. Первая – на банковский сектор, вторая – на участников рынка капиталов. Однако сегодня политическая задача, социальный запрос сформулированы более масштабно. Необходимо, чтобы финансовые услуги пришли в каждую семью, чтобы каждый гражданин мог воспользоваться теми плодами, теми успехами, которые взращены финансовым рынком.

Именно такая стратегия нужна сегодня стране. Речь идет о финансовой системе для всех, как для граждан, которые являются традиционными банковскими клиентами, так и для тех, кто по разным причинам не является банковскими клиентами.

В подобной стратегии отражаются два измерения. Одно из них – это посубъектная структура такой системы. В ней существуют и эффективно взаимодействуют банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, специализированные финансовые компании, кассы взаимопомощи, компании сотовой связи и интернет-провайдеры, операторы электронных платежных систем и эмитенты электронных денег. Вся палитра финансовых институтов должна получить